助学贷款不良率居银行各项贷款之首

    现代金报7月25日报道 宁波一家银行不久前将9名办理了助学贷款的学生告上法院，原因是他们没有及时还清贷款，甚至一分钱未还。起诉后，有的人主动还清了贷款，有人表示自己确实无能为力。

    对银行来说，这只是一个法律程序;但对这9名学生来说，他们已被记入信誉黑名单，以后将对他们办信用卡、购房贷款等产生不良影响。有人提出，银行可进一步优化助学贷款制度，给学生良性的还贷环境。

 个例

    欠学费，文凭还没拿到 顾不上银行的欠款了

    记者设法联系被起诉的学生，多数人电话打不通，最后好不容易联系上了其中的王可(化名)。

    王可的家在杭州淳安县的一个山村里，父母种地，年收入不过两三千元。他有一个弟弟，初中毕业就干活，他读大学时弟弟还要给他钱。

    2002年，王可被宁波一所大专院校录取，可他开始为学费发愁：第一年要3万元，以后每年9000多元。没办法，王可向亲戚借了1万多元，通过学校向银行申请办理了3万多元的助学贷款，期间还欠了学校1万多元学费。

    在学校，王可将每个月的生活费节约到200元，有时就吃方便面。2004年之前还是老的助学贷款制度，即贷款利息由学生负担。王可每季度要向银行缴纳200多元的利息。

    为了维持生活，王可从大二开始参加勤工俭学，在校园里卖电话卡、鞋子，暑假还和同学到建筑工地做搬运工，每天能挣30元。

    2005年，王可毕业了，欠亲戚的1万多元钱还没还清，学校和银行的钱就更不用说了，结果他的毕业文凭原件只能暂放在学校。三年来，王可换过很多工作，因没有毕业文凭原件，他落户杭州的事也遇到了麻烦，连社保也没有办。

    现在王可月收入2000多元，吃穿住行基本就花完了，有时还要往家里寄点钱，亲戚的钱也刚还清。

    “我知道不及时还贷的后果，但是我总得先给家里人还钱，先解决自己的温饱，而且我也不小了……”面对现实，王可显然被动接受了那些信誉黑名单等问题。

    当然，事情也有例外，法院起诉后，一名姓李的女生立即将6000元的助学贷款还了，银行也很快撤诉。

  分析

    助学贷款不良率为各贷款之首 学生与银行欠沟通

    中国人民银行宁波市中心支行有关人员表示，助学贷款的不良率为各项贷款之首。

    助学贷款相对购房贷款等，其数额不大，对银行的压力也不算大，但不管数额多少，催讨、找人、甚至走诉讼程序等，银行需要投入同样的人力、财力。有银行人员表示，助学贷款是从社会效益考虑的，仅从利益角度，对银行并没有太大的吸引力。

    然而，助学贷款跟其他个人贷款一样，一旦出现还款不及时，就会立马被银行征信系统记录，连续记录两次，则会被列入黑名单。

    助学贷款为何有这么高的不良率?人行宁波市中心支行信贷处王一兰认为，真正有钱不还的学生应是极少数的。2004年之前贷款的学生，在校期间要自己还利息，后来这部分就由国家财政支持了。后来还规定，学生可以在毕业两年以后开始还款，最长贷款期限可达10年。

    另外，学生与银行的沟通是个重要问题，一般情况下，如果经济确实困难，一时还不了款，学生可以主动与银行沟通，通过还款计划书等得到一定的宽限。现在，银行进行催讨都联系不上人，导致走诉讼程序。

  看法

    建议银行优化制度 区分对待不同人群

    就此事，浙江万里学院学生事务与发展中心副主任王伟忠认为，对极少数故意不还贷款的学生，银行应该采取严格的措施，列入信誉黑名单。但根据学校的了解，绝大多数学生未及时还贷款是有原因的。

    “比如，银行的利率是变动的，有时候学生可能利息没算准，就产生了不良信誉记录;有的可能银行卡丢失，而补卡需要时间，还款会出现问题。也就是说，这种情况不是学生主观上有道德问题。另外，学生在校没有经济来源，毕业后就业压力很大，有人上了信誉黑名单，就抱着‘无所谓’的态度了。”王伟忠分析说。

    相关人士认为，在此问题上，学校应该加强诚信教育，银行也可以区分不同人群，在制度上进行优化。

●新闻延伸 两种助学贷款可选择

    眼下，家境困难的大学生有两种助学贷款可申请———国家助学贷款(也叫政策性助学贷款)和商业助学贷款。这两种助学贷款，有何区别呢?

  国家助学贷款

    发放对象以特困学生为主，就学地贷款一般由学校根据贫困生的情况统筹安排向银行借款，名额有限;借款最高限额为每人每学年6000元;借款人不需提供担保，向所在高校办理贷款申请即可;在校期间的国家助学贷款利息由国家财政全部补贴。

 商业助学贷款

    学生直接向银行提出申请;贷款额度灵活，没有最高贷款额6000元的限制;贷款人要求借款人提供担保;财政不贴息，贷款的全部利息由个人承担;利率按央行规定的利率政策执行，原则上不上浮;还款期限原则上为借款人在校学制年限加6年;借款人在上学期间可暂不付利息，贷款利息按年计入次年度借款本金。

 比较

    从贷款的成本来算，国家助学贷款较商业助学贷款受青睐。

    以一位本科生为例，他在大学4个学年里共借款24000元(每年6000元)。这位学生在其毕业两年后开始还款，共还4年，总借款期限为10年。若他借的是国家助学贷款，由于大学4年里财政贴息，要支付利息的借款期限为6年，则在还款期内，每月要付418.80元，可计算得出借款人支付的利息为6096元;而如果借款人借的是商业助学贷款，则10年借款期内，月供为289.03元。经计算得出支付的利息为10683元。

    以这位本科生为例，可计算得出，国家助学贷款的借款成本要比商业助学贷款少了6500多元。 (吴双颖 张敏)